1. 一時金と通院保障

がん保険の選び方で最初にチェックしておきたいのは、がんと診断された時点でもらえる診断一時金と、通院時にもらえる通院給付金です。

診断一時金は、医師の診断書があれば具体的ながん治療が始まる前に一時金を受け取ることができるため、入院の準備や通院治療、家計のサポートなど、幅広い用途に利用できます。がん保険を選ぶ際、診断一時金がどこまで充実しているかは、初期にもらえる費用を左右する重要なポイントです。

一方、通院給付金は、がんでの通院治療時に支給される給付金を指します。従来のがん保険では、通院に対する保障は入院後の通院に限定されるなど制約が多く、通院のみでがんを治療していく場合のサポートが不充分でした。最近は、入院・手術の有無を問わず通院治療を保障するがん保険も販売されており、より幅広いがん治療をサポートできるがん保険が増えています。

2. 上皮内新生物への対応

上皮内新生物は、転移などを起こしていない、ごく初期状態のがんを指します。健診の普及や医療技術の進歩で、がんの早期発見が可能になった現在は、上皮内新生物に対する保障の充実度も、がん保険を選ぶポイントの一つとなっています。一時金や通院保障、入院・手術時の保障に上皮内新生物が含まれているかどうか、また、保障はされても、がんへの保障と比較して大幅に減額されることがないかどうかをチェックしましょう。

なお、保障される上皮内新生物の範囲は、がん保険ごとに異なります。
がん保険における「がん」「上皮内新生物」の定義は、各保険会社が、厚生労働省の「疾病、傷害および死因統計分類提要」をもとに定めていますが、この基準は医療技術の進歩等で定期的に改正されるため、いつの時点の基準をもとにしているかで、そのがん保険が対象とする「がん」「上皮内新生物」の範囲に差が出てきます。

「がん」「上皮内新生物」の定義は、それぞれのがん保険の約款・契約のしおりに記載されているため、資料を取り寄せたり、担当に話を聞くなどして確認すると良いでしょう。一般的には、新しい基準をもとに作られたがん保険のほうが、古い基準をもとにしたがん保険よりも現在のがん治療とのズレが少なくおすすめです。

≪ がん保険の「上皮内新生物」の基準 ≫

アクサダイレクト生命 「アクサダイレクトがん終身」	分類項目 平成6年10月12日総務庁告示第75号にもとづく厚生労働大臣官房統計情報部編「疾病、傷害および死因統計分類提要　ICD-10（2003年版）準拠」の基本分類コード。分類項目中、「国際疾病分類－腫瘍学　第３版」に記載された5桁コード 上皮内新生物 基本分類コード：D00-D09 新生物の性状を表す第5桁性状コード：（/2）
アフラック 「生きるためのがん保険Ｄａｙｓ（デイズ）」	分類項目 平成17年10月17日総務庁告示第1147号にもとづく厚生労働大臣官房統計情報部編「疾病、傷害および死因統計分類提要　ICD-10（2003年版）準拠」の基本分類コード。分類項目中、「国際疾病分類－腫瘍学　第３版」に記載された5桁コード 上皮内新生物 基本分類コード：D00‐D07、D09 新生物の性状を表す第5桁性状コード：（/2）
アクサ生命 「治療保障のがん保険」	分類項目 平成6年10月12日総務庁告示第75号にもとづく厚生労働大臣官房統計情報部編「疾病、傷害および死因統計分類提要　ICD-10（2003年版）準拠」の基本分類コード。分類項目中、「国際疾病分類－腫瘍学　第３版」に記載された5桁コード 上皮内新生物 基本分類コード：D00-D09 新生物の性状を表す第5桁性状コード：（/2）
東京海上日動あんしん生命 「がん治療支援保険」	分類項目 平成6年10月12日総務庁告示第75号にもとづく厚生労働省大臣官房統計情報部編「疾病、傷害および死因統計分類提要　ICD-10（2003年版）準拠」によるもの 上皮内新生物 基本分類コード：D00‐D07、D09

3. 保険期間（終身か定期か）

がん保険には、保障が一生涯続く終身保険と、10年間や65歳までといった一定期間で保障が終了する定期保険があります。

終身がん保険は、加入時点から保険料が変わらず、一生がんへの備えを用意することができる点から人気の高いがん保険です。ただし、今後のがん治療の進歩によっては、現在の保障が最新のがん治療にそぐわなくなる可能性も。
終身がん保険を検討する場合は、細かな治療ごとに保障内容が決められているものよりも、シンプルな保障内容のがん保険がおすすめです。
また、終身保険は、保険料支払いも一生涯となり、定年後などの収入が減少した際にも保険料を払い続ける必要があります。終身がん保険の中には、一定の年齢（60歳・65歳など）までにすべての保険料を払い込む「早期払込プラン」を用意している保険もあるため、一生保険料を払い続けることに不安がある場合は、これらのプランを用意している終身がん保険を検討すると良いでしょう。

一方、定期がん保険は、保険期間内にがんにならなかった場合の保険料が掛け捨てになるぶん、終身保険に比べて保険料は割安。また、契約が終了した時点で、保障内容が現状のがん治療とずれているようであれば、がん保険の見直しを行うことも容易にできます。
ただし、10年や20年契約の定期保険の場合、更新ごとに保険料がアップしていく点には注意が必要です。定期がん保険を検討する際は、保険期間をしっかりと把握しておき、保険期間の終了前に継続するかどうかを決めると良いでしょう。

≪ 終身保険と定期保険のメリット・デメリット ≫

終身保険	定期保険
メリット 保障が一生涯続く 保険料が変わらない デメリット 定期保険に比べて保険料が高い 保険料の支払いが一生涯 がん治療の進歩で保障内容が陳腐化する可能性	メリット 終身保険に比べて保険料が安い 見直しが簡単（最新のがん医療に沿った保険に更新できる） デメリット 更新するごとに保険料が上がる

4.先進医療

先進医療とは、健康保険が適用される保険診療の範囲を超えた高度な医療技術のことで、一定の設備や技術を持つ施設（大学病院など）で実施されています。一般の保険診療との併用が可能なため、検査・入院・投薬等では健康保険が適用されますが、技術料に関しては保険適用外となるため、高額の医療費負担を覚悟する必要があります。

先進医療は一部の医療機関で行われる特殊な医療に分類されるため、一般的ながん治療で使用される頻度は決して高くありませんが、がん保険の中には、先進医療に関する補償を低価格で付帯できる保険も多いため、がん保障を充実させたい場合は検討してみると良いでしょう。