糖尿病と保険
-糖尿病でも生命保険や医療保険に入れる？-
糖尿病だと生命保険や医療保険への加入は難しい？
糖尿病は、血液中のブドウ糖の濃度が慢性的に高くなることで、様々な合併症を誘発させる恐れのある病気です。
ひとたび糖尿病が発症すると、完治は難しいと言われており、食事や運動、投薬等で血糖値をコントロールしていくことになります。病状の進行や合併症により入院・手術等へのリスクが高まることから、生命保険や医療保険への加入が難しくなります。
保険会社がリスクと考えるポイント
- 合併症がある、もしくは合併症を誘発しやすい状態にある（血糖値や症状の進行速度等）
糖尿病の方の告知内容とは？
糖尿病が保険加入を難しくする最大の要因は、完治が難しく、恒常的に血糖値のコントロールを行っていく必要があるためです。
ただし、血糖値のコントロールがうまくいっている限り、病状が悪化することはほぼありません。そのため、糖尿病の方が保険に加入する際は、治療歴や検査結果（血糖値などの数値）を用意したうえで、現在の病状を正確に告知する必要があります。
一般的な告知内容
- 医療機関名
- 受診日または治療期間
- 入院および手術の有無（手術名や術式含む）
- 検査結果および治療内容（1型か2型か、血糖値やHbA1c*等の数値データ、合併症の有無、投薬の有無や薬剤名など）
- 治療の経過（完治、治療中、経過観察中など）
* HbA1…赤血球中のヘモグロビンが等と結合している割合を示す。血中のブドウ糖が慢性的に高い場合に上昇。血糖値とあわせて血糖コントロール状態の目安とされる。
告知時の提出書類
- 一年以内の健康診断結果
- 血糖値・HbA1c値等の検査数値や治療経過等が記載された診断書
※保険会社や保険の種類により告知項目は異なります。
糖尿病でも加入できる保険の種類と条件
治療期間が比較的短く、食事と運動で数値をコントロールできているようであれば、糖尿病であっても保険に入れる可能性は高まります。
ただし、一般的な生命保険・医療保険の場合は、加入に際して特定部位の疾病や障害を保障対象外とする「特定障害不担保持約」が付加されるケースがある点に注意しましょう。
「糖尿病」などの持病により付加される特別条件
- 保険料が割高になる
- 死亡保険などの保険金額が、加入時からの経過年数に応じて削減される
- 医療保険の場合、特定の患部や疾病内容が保障対象から外される
一般の保険への加入が難しい場合に検討したい「引受基準緩和型保険」
一般の生命保険・医療保険では加入が難しい（あるいは厳しい特別条件が付加されてしまう）場合は「引受基準緩和型保険」を検討するのも一つの方法です。
「引受基準緩和型保険」とは、通常の保険よりも告知項目を減らして加入審査を緩やかにした保険のことで、糖尿病などの持病があっても入りやすいというメリットがあります。また、過去にかかっている病気（既往症）を原因とした入院・手術などもカバーできるため、糖尿病の方にとって心強い保険と言えるでしょう。
ただし、保険料が一般の保険と比較して割高であり、加入後１年間は保障が減額される場合があるなど、注意しておきたいポイントもあります。
引受基準緩和型保険の特長
- 持病や手術歴があっても加入しやすい
- 医療保険の場合、過去にかかっている病気（既往症）も保障対象となる
- 保険料が一般の保険より割高
- 加入から一定期間内の保障額が減額される場合がある（支払削減期間）
- 医療保険の場合、特約が少ない
糖尿病の方が保険に加入する際は、一般の保険と「引受基準緩和型保険」を保険料や保障内容などで比較し、どちらが有利かをよく検討しましょう。
いずれの保険によっても入院・手術のための費用や、遺族のための保障を十分に確保できない場合は、保険でなく貯蓄などの方法で有事の出費に備えるという選択肢もあります。
糖尿病の方におすすめ！人気の「引受基準緩和型保険」
保険料が割高な「引受基準緩和型保険」ですが、インターネットを主な販売経路とするネット保険の中には、保障のポイントを絞ることで保険料を割安に設定している保険商品もあります。
「引受基準緩和型」としては業界初となる定期タイプの生命保険（死亡保険）。
終身ではなく定期契約にすることで、一般的な終身タイプの引受基準緩和型保険と比較すると保険料を3分の2から2分の1に抑えている。
保険金額が高くなるほど100万円あたりの保険料単価が安くなる「高額割引制度」を採用。保険金額は200万円から最大2,000万円。保険期間は10年間、あるいは55歳満了、60歳満了、65歳満了、70歳満了から選択できる。
保険料を抑えつつ手厚い死亡保障を準備したい場合に向く引受基準緩和型保険。
| 告知項目 |
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|---|
※1 検査入院を含む。分べんによる入院は除く。
※2 再検査や精密検査など、診断確定を目的とした検査を対象とし、結果が無治療となった場合は該当しない。医師の診察・健康診断・人間ドック・がん検診など定期検査は除く。
※3 別表記載の病気の疑いがあると、医師に指摘されている場合も含む。
オリックス生命『医療保険 新CURE Support（キュア・サポート）』
入院と手術、先進医療の保障に特化した引受基準緩和型の終身医療保険。通販型医療保険の草分け的存在であり、引受基準緩和型においても手厚い保障と割安な保険料を実現している。
持病や入院・手術歴がある場合はもちろん、加入前からかかっていた病気が悪化した場合でも、入院や手術に対し給付金を支給。
七大生活習慣病の場合の入院保障日数が２倍の120日間（がん・心疾患・脳血管疾患では無期限）となる「生活習慣病充実プラン」を選択できるほか、特約でがん保障や死亡保障を追加することも可能。最低限の保障から手厚い保障まで、多様なニーズに対応している。
| 告知項目 |
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※1 日帰りも対象とした、すべての入院を含む。ただし、正常分べんによる入院は除く。
※2 日帰りも対象とした、切開術、帝王切開、内視鏡、レーザー、体外衝撃波療法(ESWL)、カテーテル、放射線など、すべての手術を含む。
※3 がん、白血病、肉腫、骨髄腫、悪性リンパ腫などの悪性新生物を指す。
※4 高度異形成、上皮内がんも含む。
※5 病院や診療所にて薬の処方のみをうけた場合も含む。
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まとめ
糖尿病は、完治が難しいという性質上、特に医療保険への加入が困難な病気です。また、生命保険（死亡保険）においても、糖尿病の合併症となりやすい特定の疾病が対象外となるケースが少なくありません。
病状が落ち着いているようであれば、正確な告知を心がけることで一般的な保険に加入できる可能性は高まりますが、保険料が割高になったり、特定の疾病が不担保となるようであれば、一般的な保険よりも間口の広い「引受基準緩和型保険」を検討してみるのも一つの方法です。
また、入院時や死亡時のリスクに対して保険でなく貯蓄で備えるという手段を検討しても良いでしょう。保険加入の目的は、万一の入院・手術・死亡などを費用面でカバーすること。その目的を達成する方法は一つではありません。
生命保険・医療保険・貯蓄・その他資産など、あらゆるセーフティネットを視野に入れつつ、本当に必要な保障を吟味し、賢い保険選びをしましょう。