収入保障保険は、万が一の際、残された家族へ保険金が支払われる保険。
「家族のために加入する保険」という意味では、定期生命保険や終身生命保険と変わりませんが、保険金の額や受け取り方法など通常の生命保険と比較すると異なる点も多いため、収入保障保険が必要かどうか迷っている方も多いのではないでしょうか。

そこで、本特集ではまず収入保障保険と生命保険の違いをわかりやすく解説。その後、収入保障保険への加入をおすすめする方を、具体例を挙げてご説明します。

家族をもつ方にとって、自分に万が一のことが起った際、加入しておくべき保険の選び方は、しっかりと考えたいポイントの一つ。それぞれの保険の違いを確認し、自分に必要な保険を選択しましょう。

収入保障保険は必要か　 生命保険との違い

収入保障保険は保険金総額が変動する

収入保障保険は保険金が月払いで支払われる生命保険の一種。契約者が死亡もしくは高度障害状態になった場合、契約期間が満了するまで毎月保険金が一定額支払われます（※5～20万円が一般的）。保険商品によっては一括受け取りを選択することもできますが、月払いの方が保険金総額が高いため、月払いを選択し毎月の生活費に充てる方法が一般的です。

そして、収入保障保険の最も大きな特徴は、受け取ることができる保険金の総額が、満期へ近づくにつれ減少する点。

例えば、30歳の方が60歳を契約満了として収入保障保険へ加入するケースを考えてみましょう。万が一の際、毎月10万円の保険金が支払われる契約内容で加入した場合、40歳から支払いが開始されたと仮定すると、保険金の受け取り総額は2,400万円。一方、50才から開始された場合は、総額1,200万と受け取り総額は半額に。一括受け取りを選択した場合も、残りの契約期間に応じて保険金が減額されます。

保険料は割安　ただし貯蓄性なし

一般的な生命保険は、全期間にわたり最初に設定した保険金が支払われるため、「保険金総額が減少する」と聞くと不安になる方もいるかも知れません。しかし、実は子供がいる家庭に必要な毎月の生活費は、子供の独立が近づくにつれて減少していきます。5歳の子供を育てるうえで将来必要になる金額と、10年後15歳の子供に必要な金額では、後者の方が保険で補うべき金額は少なくなります。つまり、収入保障保険は家族のライフステージに合わせて、保険金を自動で調整できる保険と言えるのです。

また、収入保障保険は生命保険と比較した際、保険料が割安に設定されているという大きなメリットがあります。解約返戻金（解約時に戻ってくるお金）がないため、貯蓄性はありませんが、割安な保険料で残された家族に必要な金額を保障することが可能です。

≪ 収入保障保険と生命保険の比較 ≫

収入保障保険
保険料	安い
契約期間	一定の年齢まで
死亡保険金の受け取り	毎月決まった金額を支給 ※保険会社によっては一括もOK
保険金総額	満期に近いほど、保険金総額は減少
解約返戻金*	なし

定期生命保険
保険料	安い
契約期間	一定期間
死亡保険金の受け取り	一括
保険金総額	一定
解約返戻金*	なし

終身生命保険
保険料	高い
契約期間	一生涯
死亡保険金の受け取り	一括
保険金総額	一定
解約返戻金*	あり

* 解約すると戻ってくるお金

収入保障保険は必要か　 必要な人

それでは、収入保障保険と生命保険を比較し、それぞれの違いを把握したところで、収入保障保険が必要な人がどんな人かを考えてみましょう。

また、逆に収入保障保険が向いていない方は以下の通りです。

自分が求める保険選びのポイントを見極めて、収入保障保険が必要かどうか、判断しましょう。

収入保障保険は必要か　 収入保障保険の選び方

収入保障保険を必要と判断したら、次は実際に保険商品を選ぶステップです。収入保障保険は生命保険各社から様々な商品が発売されており、以下のポイントを抑えた上で、比較すると良いでしょう。

1. 保険料＋割引制度の有無

収入保障保険のような掛け捨て型の生命保険は保険料の安さで選ぶ方法がおすすめ。ネット保険や通販型は保険料が安く狙い目と言えます。また、健康な人に対する保険料の割引制度を設けている収入保障保険もあるため、上手に活用すると良いでしょう。

2. 保険金の受取プラン

収入保障保険は月払いが原則ですが、保険会社によっては全額一括払いや一部一括払いを受け取り時に選択できる自由度が高いプランを用意しています。
受け取り方法が多い収入保障保険であれば、入学金や転居費用などまとまった金額が必要な場合に、一括払いを選択することが可能。保険金を利用する選択肢を広げるという意味でも、受け取りプランが豊富な収入保障保険を選ぶと良いでしょう。

3. 支払保障期間or無事故保険金

収入保障保険の多くは「支払保障期間」や「無事故保険金」を設けています。「支払保障期間」とは、満期の直前などに死亡・高度障害が発生した場合、残りの保険期間に関わらず保険金の支払いを確約する期間のこと。「無事故保険金」とは、保険金の支払いがないまま満期を迎えた時に所定の保険金（年金月額１ヵ月分など）が支払われる制度です。基本の保障に加え、これらのサブ保障やオプション制度も考慮した上で、保険料を比較しましょう。

≪ おすすめの収入保障保険 ≫

*1 試算条件…35歳男性、保険期間：35～60歳までの25年間、月額10万円、年金支払保証期間2年、特約なし、月払い、保険料払込期間は保険期間と同じ（例外は別途記載）
*2 同社の定期生命保険（掛け捨て型）に、35歳男性が35～60歳までの25年間、保険金額3,000万円で加入した場合の保険料。

まとめ

収入保障保険はライフステージに合わせて保険金額を変えられる合理的な保険。今まで終身生命保険・定期生命保険を中心に検討してきたという方も、自分に必要な保障が収入保障保険で補えないか、一度計算してみると良いでしょう。

また、自分の世帯に必要な金額がわからないという方は、「生命保険の選び方」特集も要チェック。具体的な数字を用いて、光熱費や教育費など必要な金額を試算しています。この機会に一度、ご自身の身に万が一のことが起こった際、どういった保険で残された方たちの生活をカバーするか、しっかり考えてみてはいかがでしょう。