保険まめ知識

第4回 公的医療保険

1.公的医療保険とは

公的医療保険とは、地方自治体や健康保険組合などの公的機関が運営する医療保険制度です。
日本では、すべての人々がなんらかの公的医療保険に加入することが義務付けられており、それぞれの職業(職域)等によって加入する保険が異なります。

  対象
健康保険 組合管掌健康保険 おもに大企業の従業員とその被扶養者(後期高齢者医療制度に該当する場合は除く)
全国健康保険協会管掌健康保険 おもに中小企業の従業員とその被扶養者(後期高齢者医療制度に該当する場合は除く)
船員保険 船舶の船員と、その被扶養者(後期高齢者医療制度に該当する場合は除く)
共済組合 国家公務員・地方公務員・一部の独立行政法人職員・日本郵政公社職員・私立学校教職員とそれらの被扶養者(後期高齢者医療制度に該当する場合は除く)
国民健康保険 国民健康保険 65歳未満の自営業者、および上記の健康保険加入者以外の市区町村住民
前期高齢者医療制度 65~74歳で上記の健康保険加入者以外の市区町村住民
退職者医療制度(※平成26年までの経過措置) 65歳未満の国民健康保険被保険者で、厚生年金保険・共済組合の加入期間が20年以上、もしくは40歳以降の年金加入期間が10年以上の人(=退職年金受給権者)と、その扶養家族
後期高齢者医療制度 75歳以上の人、または65~74歳で一定の障害状態であることについて「後期高齢者医療広域連合」の認定を受けた人
医療費自己負担額
【0歳~義務教育就学前】2割
【一般】3割
【70歳~75歳未満】1割(現役並みの所得者は3割)※平成23年4月以降は2割
【75歳以上】1割(現役並みの所得者は3割)
給付の種類
各公的医療保険共通
  • 療養の給付…診察費など
  • 入院時食事療養費…入院中の食事代
  • 入院時生活療養費…65歳以上の人が療養病床へ入院した場合の居住費(光熱水費)などの生活費
  • 保険外併用療養費…保険外診療と通常の治療を併用した場合の保険内診療部分
  • 訪問看護療養費…医師の指示に基づいて訪問看護師から診療補助等を受けた場合
  • 高額療養費…1か月の医療費が一定額を超え高額となった場合※無利子貸付制度あり
  • 高額介護合算療養費…介護保険受給者の自己負担額の合算額が高額になった場合
  • 移送費(家族移送費)…重病人の入院・転院などの移送にかかった費用
  • 出産育児一時金(家族出産育児一時金)…出産した場合に1児につき一定額※無利子貸付制度あり
  • 葬祭費…被保険者や被扶養者が死亡した場合
健康保険・共済組合
  • 傷病手当金…病気・ケガ等で連続して3日以上欠勤した場合に4日目から支給
  • 出産手当金…出産のため会社を休み、事業主から報酬が受けられない場合
船員保険
  • 下船後3月の療養補償
  • 行方不明手当金…被保険者が職務上の事由により1ヶ月以上行方不明になった場合
共済組合
  • 災害給付(水災・震災・火災等による死亡および住宅・家財の損失に対する弔慰または見舞い金)

表を見ても分かるように、公的医療保険は、通院・入院に対する保障に始まり、入院中の食事代、訪問看護利用、出産時の一時金、死亡時の埋葬費など、非常に充実しています。また、1か月の自己負担額が一定額を超えた場合、超過部分の医療費を払い戻す「高額療養費制度」も、加入者にとっては嬉しい保障です。
健康保険や共済組合はさらに手厚く、就業不能状態となった場合や産休時にも手当てがつきます

2.公的医療保険の対象外

このように保障が充実している公的医療保険ですが、すべての医療関連の出費が対象となるわけではありません。

公的医療保険の対象とならないおもな保障

  • 差額ベッド代…大部屋から個室に移る場合などの差額室料。および食事代
  • 先進医療…厚生労働大臣が定める高度の医療技術を用いた治療。保険診療と混合で行なわれる場合は、先進医療部分のみ全額自己負担
  • 入院中の娯楽費や家族の生活費など

これらの出費をカバーするには、あらかじめ緊急時のための貯金をしたり、民間の医療保険を併用する方法がおすすめです。

3.公的医療保険をサポートする民間の医療保険

医療保険には、公的医療保険のほか、民間の保険会社が取り扱う任意加入の医療保険があります。
民間の医療保険は、入院や手術で一日(1件)あたり○円といった具合に、一定額の給付金が支払われることが特徴で、公的医療保険がカバーし切れない医療費の自己負担分や入院中の家族の生活費などをサポートする役割を担っています。

特に、「健康保険」と比較して保障範囲が縮小されている「国民健康保険」の被保険者や、住宅購入・子供の進学等で貯蓄の少ない家庭は、公的医療保険をベースに民間の医療保険で足りない部分を補っていくと良いでしょう。

≪ おすすめの医療保険 ≫

アフラック ちゃんと応える医療保険『EVER』

アフラック(アメリカンファミリー)

アフラックの終身医療保険。対象となる手術が公的保険に連動しており幅広い
通院保障の付帯するスタンダードプランと、入院・手術保障のみのベーシックプランがあるほか、特約で保障内容をカスタマイズできる。

保障内容
入院給付日額 5,000円、1万円
手術給付金 手術によって入院給付金日額の5倍~40倍
手術見舞金 なし
対象となる手術 公的医療保険の適用範囲(約1,000種類)
通院保障
  • ベーシックプラン:なし
  • スタンダードプラン:日額3,000円、6,000円(1入院につき30日、通算1,095日まで)
死亡保障 なし(特約でカバー可能)
先進医療 なし(特約でカバー可能)
保障期間 終身
保障開始日 日帰り入院から
1入院あたりの保障限度日数 60日※通算1,095日まで
おもな特約・コース
  • 総合先進医療特約
  • 女性疾病特約
  • 三大疾病増額特約
  • 終身特約
  • 長期入院保障特約
  • けがの特約
保険料の試算(35歳、月払い、特約なし)
日額5,000円 男性:2,289円 / 女性:2,186円
日額10,000円 男性:4,578円 / 女性:4,372円

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ライフネット生命『新じぶんへの保険』

ライフネット生命

ライフネット生命の終身医療保険。手術給付金(一律10万円)を任意で付け外しでき、公的保険の適用範囲される手術・約1,000種類について保障
シンプルでわかりやすい保険として人気が高い

保障内容
入院給付日額 5,000円、8,000円、10,000円、12,000円、15,000円
手術給付金 入院給付金日額 × 10倍
手術見舞金 なし
対象となる手術 公的医療保険の適用範囲(約1,000種類)
通院保障 なし
死亡保障 なし
先進医療 技術料と同額(上限2,000万円)※おすすめコースの場合
保障期間 終身
保障開始日 日帰り入院から
1入院あたりの保障限度日数 60日 ※通算1,095日まで
おもな特約・コース
  • 女性疾病特約※「新じぶんへの保険レディースの場合
  • がん治療給付金※おすすめコースの場合
保険料の試算(35歳、月払い、特約なし)
日額5,000円 男性:1,710円女性:1,612円
※エコノミーコースの場合
日額10,000円 男性:3,421円 / 女性:3,225円
※エコノミーコースの場合

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アクサダイレクト生命『アクサダイレクトの定期医療』

アクサダイレクト生命

アクサダイレクト生命の10年定期型医療保険。1入院当たりの保障限度日数は60日間のみだが、がん保険の充実度は高い
ネットで申込可能で、保障額の減額や受取人の変更などもでき、簡便。

保障内容
入院給付日額 5,000円~2万円
※1,000円単位で設定可能
手術給付金 入院給付金日額の一律10倍、支払い回数の限度なし
手術見舞金 なし
対象となる手術 約款所定の手術(約88項目)
通院保障 なし
死亡保障 なし
先進医療 なし
保障期間 10年(※保障期間終了後は80才まで自動更新)
保障開始日 日帰り入院から
1入院あたりの保障限度日数 60日※通算1,095日まで
おもな特約・コース
  • 入院時一時金特約
  • がん特約
保険料の試算(35歳、月払い、特約なし)
日額5,000円 男性:835円 / 女性:835円
日額10,000円 男性:1,670円 / 女性:1,670円

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オリックス生命『CURE(キュア)』

オリックス生命『FineSave(ファインセーブ)』

オリックス生命の終身型医療保険。先進医療特約が自動で付帯
1入院あたりの保障限度日数は60日だが、約款所定の七大成人病の場合は120日に延長される。保険料は中堅。

保障内容
入院給付日額 5,000円、10,000円
手術給付金 入院給付金日額の一律20倍
手術見舞金 なし
対象となる手術 約款所定の手術(約88項目)
通院保障 なし
死亡保障 なし
先進医療 技術料と同額(上限1,000万円)
保障期間 終身
保障開始日 日帰り入院から
1入院あたりの保障限度日数 60日(約款所定の七大成人病は120日)※通算1,000日まで
おもな特約・コース
  • 三大疾病治療一時金特約
保険料の試算(35歳、月払い、特約なし)
日額5,000円 男性:2,035円 / 女性:1,835円
日額10,000円 男性:3,990円 / 女性:3,590円

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損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 『健康のお守り』

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身医療保険。先進医療特約が自動で付帯
5年ごとの期間中にケガ・病気で5日以上の入院給付金の支払いがなかった場合、以後の保険料が10%(最大50%)割引になる割引制度も

保障内容
入院給付日額 5,000円、10,000円
手術給付金 入院給付金日額の10倍・20倍・40倍
手術見舞金 入院給付金日額の5倍
対象となる手術
  • 手術給付金…約款所定の手術(約88項目)
  • 手術見舞金…公的医療保険の適用範囲(約1,000種類)
通院保障 なし
死亡保障 なし
先進医療 技術料と同額(上限1,000万円)
保障期間 終身
保障開始日 日帰り入院から
1入院あたりの保障限度日数 60日、120日 ※通算1,000日まで
おもな特約・コース
  • 七大生活習慣病追加給付
  • 三大疾病入院一時金
  • 三大疾病保険料免除
  • だんだん割
保険料の試算(35歳、月払い、特約なし)
日額5,000円 男性:1,945円 / 女性:1,870円
日額10,000円 男性:3,820円 / 女性:3,670円

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ライフネット生命の保険料試算および掲載データについて
※いずれの商品も、満期保険金や配当、また、解約返戻金はありません。なお、保険料は、2014年5月2日時点の保険料率で計算したものです。
※本データは、2014年5月2日時点の情報を元に作成しております。

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